Dlouhodobý investiční produkt, zkráceně DIP, je relativně nový finanční nástroj, který byl v České republice zaveden v roce 2024. Jeho hlavním cílem je motivovat lidi k dlouhodobému investování a zajištění na stáří – podobně, jako to známe z penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření. Na rozdíl od těchto tradičních produktů ale DIP nabízí více flexibility a možností, kam své peníze investovat.

Co je to dlouhodobý investiční produkt (DIP)?

DIP je zákonem definovaný investiční účet, na který si můžete pravidelně ukládat peníze. Tyto prostředky pak investujete například do podílových fondů, akcií, dluhopisů nebo jiných cenných papírů. Stát vás za to odměňuje daňovou úlevou, takže si ročně můžete snížit základ daně až o 48 000 Kč.

Zjednodušeně řečeno:
Vy ukládáte peníze → investujete → stát vám umožňuje ušetřit na daních.

K čemu DIP slouží?

👉 Hlavní účel DIP je jednoduchý: dlouhodobě si vytvářet finanční rezervu na stáří.

Na rozdíl od spořicího účtu, kde peníze leží téměř bez zhodnocení, vám DIP umožňuje investovat do nástrojů, které mohou přinést vyšší výnos. Díky daňové podpoře je tento produkt výhodnější než kdybyste investovali „jen tak" sami bez DIPu.

Kdo by si měl DIP založit?

DIP je vhodný pro každého, kdo:

  • myslí na budoucnost a důchod,
  • má alespoň několik stovek až tisíc korun měsíčně volných,
  • chce své úspory zhodnocovat investováním,
  • ocení daňové výhody.
Doporučení: Založit si DIP se doporučuje hlavně mladším lidem (20–40 let), protože horizont je dlouhý a investice tak mají čas růst. Není ale problém začít i později – klidně i v 50 letech.

Jaká je průměrná výnosnost DIP?

Výnosnost DIP sama o sobě není pevně daná – záleží na tom, do čeho investujete.

Konzervativní strategie

(např. dluhopisy)

2–4 % ročně

Vyvážená strategie

(kombinace akcií a dluhopisů)

4–6 % ročně

Dynamická strategie

(převaha akcií)

6–9 % ročně

Dlouhodobě se ukazuje, že akcie mají nejlepší výkonnost, ale zároveň kolísají. Proto je DIP ideální právě na dlouhý horizont (10+ let), kdy se krátkodobé propady „vyhladí".

Kde si mohu DIP založit?

DIP dnes nabízejí:

Banky
Investiční společnosti
Pojišťovny
Online investiční platformy

Konkrétní podoba se liší – někde budete mít na výběr jen předem připravené fondy, jinde si sami zvolíte, do čeho budete investovat.

Kolik bych měl na DIP vkládat?

Obecné doporučení: ukládat 5–10 % svého měsíčního příjmu.
  • Pokud vyděláváte např. 30 000 Kč čistého, je vhodné ukládat 1 500–3 000 Kč měsíčně.
  • Minimální částka může být i pár stovek, ale čím více a pravidelněji budete investovat, tím větší bude efekt složeného úročení.
  • Maximální daňová úleva se získá, pokud pošlete až 4 000 Kč měsíčně (48 000 Kč ročně).

Výhody DIP

  • Daňová úspora – snížení daňového základu až o 48 000 Kč ročně
  • Flexibilita – možnost volby různých investic (akcie, fondy, dluhopisy)
  • Vyšší výnos než spoření – investice mají potenciál vydělat více
  • Dlouhodobá motivace – peníze odkládáte na stáří

Nevýhody DIP

  • Vázanost prostředků – peníze si vyberete až po dosažení věku 60 let a zároveň po minimálně 10 letech spoření
  • Riziko kolísání – investice mohou v krátkém horizontu klesat
  • Není vhodné na krátkodobé cíle – pokud plánujete peníze využít dříve, DIP není dobrá volba
  • Složitost pro začátečníky – vyžaduje určité pochopení, do čeho investujete

Je DIP pro vás vhodný?

Pokud hledáte způsob, jak si dlouhodobě odkládat peníze, zároveň využít daňové zvýhodnění a nevadí vám, že prostředky budete mít „zamčené" až do důchodu, pak je DIP velmi atraktivní produkt.

Pokud ale potřebujete mít peníze kdykoliv k dispozici nebo chcete investovat jen krátkodobě, pak je lepší sáhnout po jiných investičních nástrojích (např. klasický investiční účet, spořicí účet, termínovaný vklad).

👉 DIP je moderní způsob, jak se zabezpečit na stáří a zároveň ušetřit na daních.

Největší sílu má v kombinaci dlouhodobého horizontu + pravidelného investování + daňových úlev. Čím dříve začnete, tím více se vám investice zhodnotí.